Что такое вторая ипотека или ссуда под залог собственного капитала?

объяснитель

ПоДжей Сигел

Последнее обновление4 октября 2020 г.

Одна из самых сильных сторон владения домом - это то, что он актив vs. ответственность. Другими словами, с течением времени цена дома увеличивается по сравнению с уменьшается. По мере увеличения стоимости увеличивается и сумма собственного капитала, который у вас есть в доме, что может быть использовано в форме низких процентов. HELOC или жилищный кредит, также известный как вторая ипотека. Давайте немного углубимся в детали.

Что такое вторая ипотека

Вторая ипотека, также известная как ипотечный кредит, - это именно то, что следует из названия. У вас уже есть ипотечный кредит на ваш дом, и теперь вы добавляете вторую. Ключом к получению второй ипотеки является капитал, накопленный вами в своем доме. Собственный капитал - это разница между рыночной стоимостью дома и суммой, которую вы должны кредитору. Например, если рыночная стоимость вашего дома составляет 500 000 долларов, а вы задолжали банку 250 000 долларов, ваш капитал составляет 250 000 долларов. Имейте в виду, что собственный капитал - это число, которое колеблется в зависимости от рынка жилья. Когда рынок жилья силен и ваш дом дорожает, ваш капитал будет расти. К сожалению, может произойти и обратное, и эквити может упасть.

Когда домовладельцу нужны средства для консолидации долга, свадьбы или крупной покупки, такой как лодка или дом для отдыха, есть несколько способов обеспечить эти средства. Вторая ипотека - один из таких способов. Рассмотрим этот вариант подробнее.

Вторая ипотека похожа, но не совсем то же самое, что и HELOC (кредитная линия собственного капитала). Как и HELOC, вторая ипотека использует ваш дом в качестве залога и увеличивает капитал, который вы создали. Они отличаются, потому что вторая ипотека - это ссуда на определенную единовременную сумму денег вместо HELOC, которая, как и кредитная карта, может быть снята с течением времени до установленного максимального лимита.

В качестве другого примера, используя иллюстрацию выше, представим, что ваш ребенок выходит замуж, и вам нужно 50 000 долларов наличными, чтобы заплатить за свадьбу и помочь ему с покупкой первого дома. Вторая ипотека была бы идеальным вариантом для вас как домовладельца, поскольку процентная ставка обычно невероятно низкая по сравнению с другие типы ссуд, и срок может составлять от 5 до 30 лет, что может снизить платеж (основную сумму и проценты), если это является для вас приоритетом.

Процентная ставка по второй ипотеке обычно выше, чем по первой ипотеке, из-за более высокого риска для кредитора, но ниже, чем проценты по обычным кредитным картам или необеспеченным кредитам. Но имейте в виду, что если вы не вернете вторую ипотеку, вы можете потерять дом, чего обычно не бывает с кредитными картами или другими необеспеченными кредитами.

Облагается ли вычетом процентов по второй ипотечной ссуде или по жилищной ссуде?

Еще одна веская причина использовать капитал вашего дома для второй ипотечной ссуды (также известной как ипотечный кредит) заключается в том, что проценты могут не облагаться налогом. Важное слово здесь - «может быть». Есть определенные правила, о которых нужно знать.

До Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года деньги от второй ипотеки или HELOC можно было использовать практически для любых целей, а проценты вычитались из налога. Эти правила изменились в 2018 году вместе с TCJA. Супружеские пары могут вычесть проценты по ипотечному долгу на сумму до 750 000 долларов или 375 000 долларов, если вы подадите отдельную заявку. Кроме того, деньги ссуды могут быть использованы только для «покупки, строительства или существенного улучшения основного или второго дома налогоплательщика».

«Для всех, кто рассматривает возможность получения ипотеки, новый закон устанавливает более низкий лимит в долларах на ипотечные кредиты, отвечающие критериям вычета процентов по жилищной ипотеке. Начиная с 2018 года, налогоплательщики могут вычитать проценты только по кредитам на проживание в размере 750 000 долларов США. Лимит составляет 375 000 долларов для состоящего в браке налогоплательщика, подающего отдельную декларацию. Они ниже прежних пределов в 1 миллион долларов или 500 000 долларов для состоящего в браке налогоплательщика, подающего отдельную декларацию. Ограничения применяются к совокупной сумме ссуд, используемых для покупки, строительства или существенного улучшения основного и второго дома налогоплательщика ».

IR-2018-32

Квалификационный

Это зависит от кредитора; тем не менее, для получения права на получение второй ипотеки (ссуды под залог собственного капитала) требуется как минимум 620–650 баллов FICO. Более высокий кредитный рейтинг всегда лучше, так как это позволит вам зафиксировать более низкую возможную процентную ставку с вашим кредитором. Кредиторы также будут следить за вашим отношением долга к доходу, которое обычно должно быть ниже 40–43 процентов. Наконец, в вашем доме должно быть много собственного капитала.

Вторая ипотека

• Нет никаких ограничений на использование заемных средств, в отличие, например, от ссуды на колледж, которую нужно использовать только для оплаты обучения в колледже. Вторая ипотека дает вам легкий доступ к большим суммам денег на свадьбу, ремонт дома, сумасшедшие поездки или даже к дыре в воде, куда вы постоянно бросаете деньги (она же - лодка).
• В зависимости от кредитора вы можете занять до 85-90 процентов капитала вашего дома. Как правило, это означает, что вы можете занять больше, используя этот метод, чем многие другие.
• Вторая ипотека - отличный способ консолидировать прочую задолженность, поскольку процентная ставка обычно намного ниже, чем процентная ставка по кредитной карте или автокредиту. Срок также варьируется от 5 до 30 лет, при этом ежемесячные выплаты очень низкие.
• В зависимости от того, как используются наличные деньги, проценты по второй ипотеке могут не облагаться налогом.

Вторая ипотека против

• Обеспеченная ссуда с использованием вашего дома в качестве залога может привести к потере вашего дома, если вы не будете производить платежи.
• Процентные ставки по второй ипотеке выше, чем по второй ипотеке. первая ипотека из-за более высокого риска, так как первая ипотека выплачивается первой.
• В зависимости от вашего штата необходимо учитывать значительные сборы и закрытие сделки.
• Два ежемесячных платежа по ипотеке могут серьезно сказаться на вашем бюджете.
• Взятие дополнительных долгов - это всегда плохо. Как минимум, это снизит вашу оценку FICO.

Вывод

Если вы являетесь домовладельцем, имеющим долю в вашем доме, вам нужна крупная единовременная сумма наличных и вы не планируете продавать свой дом, вторая ипотека - отличный вариант. пополнение счета кредитными картами или продажа акций. Конечно, финансовые обстоятельства у всех разные, поэтому я советую поговорить со своим бухгалтером или финансовым консультантом, прежде чем принимать какие-либо важные финансовые решения.