Что такое кредитная линия собственного капитала (HELOC)?

У вас есть значительный капитал в вашем доме и вам нужны деньги? Кредитная линия собственного капитала (HELOC) может быть именно вам.

Вы домовладелец? Есть ли у вас в доме значительный капитал? Вам нужны наличные? Кредитная линия собственного капитала (HELOC) может быть для вас просто отличным способом занять деньги под привлекательную процентную ставку.

HELOC - это всего лишь один из многих способов занять деньги на такие вещи, как проект ремонта дома, оплата обучения в колледже, консолидация долга или любые другие нужды, которые могут у вас возникнуть, за значительную сумму денег. HELOC имеет некоторые значительные преимущества перед использованием кредитной карты, получением необеспеченного кредита или использованием финансирования, которое может быть доступно из другого источника или поставщика услуг.

Давайте посмотрим на реальный пример того, как работает HELOC.

Недавно мой друг, назовем его Джо, решил, что он хотел бы существенно отремонтировать свой дом. Проект включал замену всех ковровых покрытий на пол из натурального дерева, а также покраску и другие структурные изменения. Затраты на материалы, а также на рабочую силу были значительными и составили около 25 000 долларов.

различные столярные инструменты (резиновый молоток, электролоб, столярный уголок) на ламинатном полу

Джо не хотел загружать или доводить свои кредитные карты до предела, что определенно не повлияло бы на его рейтинг FICO Score, а проценты были бы астрономическими. Подрядчик также предлагал предоставить финансирование, но процентная ставка была очень высокой, поэтому он не хотел идти таким путем. Это оставило Джо перед выбором из двух вариантов. Он мог обратиться в свой банк или кредитный союз за обычной ссудой или получить HELOC.

Джо купил свой дом несколько лет назад, и его текущая рыночная стоимость составляет примерно 400 000 долларов. Он должен около 300 000 долларов по ипотеке, что означает, что у него 100 000 долларов собственного капитала в своем доме. Джо мог бы сэкономить кучу процентов, если бы использовал в своих интересах этот капитал, создав HELOC для финансирования ремонта своего дома.

Все банки и кредитные учреждения имеют свои собственные правила и сборы, но, как правило, вы можете получить HELOC за 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом того, что вы должны по нему. Итак, используя пример Джо: стоимость дома 400 000 долларов x 85% = 340 000 долларов. Мы вычитаем причитающуюся по первоначальной ипотеке сумму из 85-процентного числа: 340000 долларов - 300000 долларов = 40 000 долларов. Джо смог претендовать на HELOC в 40 000 долларов.

HELOC обычно имеет переменную процентную ставку (некоторые кредиторы также предлагают фиксированные ставки), которая привязана к основной ставке. Также существует маржа, обычно около 1 процента, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Каждый месяц вы будете получать счет с указанием основной суммы долга и процентов. Существует период розыгрыша, который обычно составляет 10 лет, в течение которого вы можете снять любую сумму в пределах согласованного лимита. Обычно за периодом розыгрыша следует 20-летний период погашения. В течение периода погашения вы не можете снимать средства и должны вернуть оставшийся баланс и проценты.

Одним из преимуществ HELOC является то, что вы можете снимать любую сумму в пределах согласованного лимита; в случае Джо этот лимит составлял 40 000 долларов. Джо начал работу над своим домом, сняв 25000 долларов. Шло время, проект немного расширился, и он взял еще 8000 долларов. Когда работа была завершена, Джо начал выплачивать проценты и основную сумму. Прелесть HELOC заключается в том, что вы можете продолжать снимать до лимита кредита в течение периода розыгрыша, и если вы вернули некоторую основную сумму, которая засчитывается в общую доступную сумму средств. HELOC похож на кредитную карту с одним огромным преимуществом; процентная ставка HELOC значительно ниже по сравнению с кредитной картой. Некоторые люди берут HELOC, чтобы консолидировать свои долги с более высокими процентами, например, по кредитным картам. Зачем платить 28 процентов по кредитной карте, если вы можете заплатить 6 процентов по HELOC?

Как правило, чтобы претендовать на HELOC, кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг и историю, ваш ежемесячный доход, ежемесячные долги и историю занятости. Процесс очень похож на подачу заявки на ипотеку.

Все цифры, которые я использовал, являются примерами и будут отличаться от того, что вы найдете на текущем рынке. Все кредиторы имеют разные сроки и условия для своих HELOC, и комиссии также могут отличаться. Имеет смысл поискать HELOC, который подходит для ваших нужд.